Taxa de Esforço: o que é, como calcular e a sua importância no crédito

A principal vantagem de conhecer a sua taxa de esforço é a clareza: permite-lhe saber exatamente que casa pode comprar, qual o valor de prestação que consegue suportar e até onde pode ir sem comprometer o seu orçamento.

ℹ️A taxa de esforço é um dos indicadores mais importantes na análise de um crédito habitação. Consiste na percentagem do seu rendimento mensal que já está comprometida com o pagamento de dívidas.

Para os bancos, é um termómetro do risco: quanto mais baixa a taxa de esforço, maior a sua capacidade de suportar a nova prestação.

Descubra aqui tudo o que precisa de saber para calcular a sua taxa de esforço, perceber o que os bancos procuram e como pode otimizá-la para dar o próximo passo com confiança.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é uma percentagem que mede o peso de todas as suas prestações de crédito mensais (incluindo a do futuro empréstimo da casa) sobre o rendimento líquido do seu agregado familiar.

Não é um conceito complicado, mas sim uma ferramenta essencial de avaliação de risco.

A instituição financeira utiliza este cálculo para perceber se, após pagar todas as suas responsabilidades, lhe sobra uma margem confortável para as despesas do dia a dia e para imprevistos.

Uma taxa de esforço controlada é o primeiro sinal verde no seu processo de crédito à habitação.

Taxa de esforço ideal vs. limite máximo: o que os bancos procuram?

Taxa de Esforço Ideal: não deve ultrapassar os 33%, ou seja, um terço do rendimento total do agregado. Demonstra uma gestão financeira saudável e dá mais segurança ao banco (e a si).

Taxa de Esforço Máxima: A taxa de esforço máxima recomendada pelo Banco de Portugal situa-se nos 50% do rendimento líquido mensal. Acima deste valor, o risco de incumprimento aumenta e as instituições podem recusar o crédito ou impor condições mais exigentes.

A escolha entre um valor ideal e o limite máximo depende do seu objetivo: quer apenas cumprir os requisitos ou quer apresentar uma candidatura forte e negociar melhores condições?

Em suma, apontar para uma taxa de esforço abaixo dos 40% não só aumenta drasticamente as suas chances de aprovação, como lhe confere uma maior tranquilidade para o futuro.

Como calcular a sua taxa de esforço?

O cálculo é simples e pode fazê-lo agora mesmo:

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   Some todas as suas prestações mensais: Inclua créditos pessoais, crédito automóvel, cartões de crédito e a simulação da prestação do novo crédito habitação.
   
   
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   Calcule o rendimento mensal líquido do seu agregado familiar.
   
   
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   Aplique a fórmula: (Total das Prestações / Rendimento Líquido) x 100

Como melhorar a taxa de esforço?

Para melhorar a sua taxa de esforço, ou seja, reduzir o peso das prestações sobre o rendimento, pode adotar várias estratégias:

✓ Reduzir dívidas existentes;

✓ Pagar ou amortizar créditos com juros elevados diminui o valor total das prestações mensais;

✓ Negociar condições do crédito;

✓ Reduzir dívidas existentes;

✓ Aumentar o prazo do empréstimo (sem comprometer excessivamente juros totais) ou renegociar taxas de juro mais baixas reduz a prestação mensal;

✓ Aumentar o rendimento líquido;

✓ Aumentos salariais, bónus ou rendimentos adicionais tornam a mesma prestação menos pesada em termos percentuais;

✓ Planeamento financeiro;

✓ Criar um orçamento mensal ajuda a controlar gastos supérfluos e a libertar parte do rendimento para pagar dívidas.

O que acontece se a minha taxa de esforço for superior a 50%?

Regra geral, o pedido de crédito será recusado. A recomendação do Banco de Portugal é muito clara e as instituições financeiras seguem-na rigorosamente para evitar o sobre-endividamento.

A taxa de esforço é o único fator que os bancos analisam?

Não, mas é um dos mais importantes. Os bancos analisam também a sua estabilidade profissional, o seu historial de crédito (Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal) e a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (LTV).

Ter um fiador ajuda se a minha taxa de esforço for alta?

Pode ajudar como uma garantia extra, mas não resolve o problema de base. A capacidade financeira dos proponentes é sempre o fator principal. O banco precisa de ter a certeza de que você consegue pagar a prestação.

Conseguir a aprovação do crédito é um passo gigante, mas a responsabilidade não termina aí. Proteger esse investimento é crucial.

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